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养老之家:小号养老院

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别再中年焦虑了,抽空想想体面养老的事儿吧!

2018-09-17 16:09:07 养老之家:小号养老院 阅读

前阵子,虎嗅的一篇热文《无人养老的韩国中产:70岁那年,我还在拼命工作》横扫朋友圈,人们惊恐的发现,发达如韩国,业已陷入老龄化社会的魔咒,如文章所示:在韩国,居然有420万老人仍然不停的找工作,为生计发愁,数量甚至比20多岁的打工青年还多。更让人觉得不可思议的事实是,这些老人年轻的时候,尚属中产,原本应该在颐养天年的年景,却发现,退休后比退休前,生活更加窘迫。

养老之家

可怕的老年危机

作家曲兰曾这样描述人至老年的状态:

无论你年青时容貌有多么的俊秀,身材有多么的好看,身体有多么的健康,当你老了,而且是正常的老,你必然要经历一段你痛苦无望的时间段,在这个痛苦无望的时间段,每个人都要接受别人的照顾你才能活下去。

所以,不得不肯定的是,无论你年轻的时候多厉害,多强势,但是到了老年,身机技能的自然退化,使得很多人的创造力大不如前。在这情况下,如果你的积蓄储备不够,那么虎嗅爆文里所说的韩国老人的遭遇——为了生计不停的找工作,很有可能就会在你身上重演。

当然,很多人会说,即便自己退休金不高,但是我有子女,将来他们可以为我养老

理想很美好,但是现实很骨感。在当下的经济环境下,很多家庭,其实大部分资金都已经被房子、车子以及孩子的教育掏空,不啃老就不错了……

当然还有人会说,我有养老金,我怕什么?

讲真,靠养老金还不如靠子女来的靠谱。大概是2016年的时候,养老金的增速就已经出现低于10%的情况。因为老龄化社会已经不可避免的发生,所以国家只能靠政策微调去缓解财政压力。想想看,现在大概是三个人赡养一个退休老人!而到了2030年,可能就会变成两个人赡养一个老人。到了我们退休的时候,大概是2050年,平均一个人就得赡养一个老人!

这种情况下,你觉得你能拿到多少养老金?维持基本生活,可能是够的,但是想要体面养老,恐怕是很难的。

所以,那些整天被中年危机所困的人,其实应该感到庆幸,中年危机,你尚有奋力一搏的机会,体力以及充沛的精力,起码是你奋斗的基础保障。但是老年危机,才是最可怕的危机,因为你会发现,你根本没有什么值得依靠的。

所以,如果不想在你老年的时候过“吃土”的生活,那么至少现在,你需要做好一件事,那就是赚钱。如果不想成为老龄化社会的牺牲品,那么,在可以积累财富的年纪,尽可能的多积累一些,以防遭遇退休=破产的魔咒。

那么问题来了,到底攒多少钱,才够体面养老呢?

体面养老的“金额”

事实上,体面养老,需要考虑两个维度。

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首先是基础社保!医保是最基础的保障,可以覆盖老人大部分的医疗费用!而且一般情况下,只要在单位上够年限,那么就可以终生享受医疗服务!如果没有单位,最好自己给自己上一份,费用其实也不高!

如果条件需要,那么可以上一些商业保险,比如意外险,重疾险以及寿险,这些保险可以帮你遇到意外时,提供一大笔资金!而对于终身保险,越早购置越好。

其次是体面养老的金额。因为每个人对于体面的理解不一样,所以在这里,用一个例子予以说明:

小陈现年30岁,夫妻均为在北京工作的白领,他希望自己60岁的时候和妻子一起退休,并希望退休后能保持现有的生活水准不变,直到预期85岁。

小陈家庭的固定支出为:月生活费5000元,年度旅游费用2万元,年度保健费用1万元。如果按照30年每年可投入3.6万元来算,退休生活维持25年,那么共计投入108万元,假设每年通胀(CPI)为5%,需产出1167万元才能满足25年的退休生活。照此推算,小陈家庭从现在开始就需储备资金,并使年均投资回报率保持在约13%才能达到目标。

是不是感觉很吃惊呢?1000多万才能满足小陈25万的退休有品质生活,这并没有任何夸张的成分,如果按年通胀5%来计算,相当于30年后,大概需要50万元才能买到今天价值9万元的东西。

当然,最终所需资金和三个因素有关,即投入资金、年均投资回报率和时间。如果退休后要求不那么高,或者从大学一毕业就开始准备,可能压力也就不会那么大。

下面重点说说小陈这1000万的目标如何实现。

get养老投资的新姿势

事实上,不管是100万还是1000万,想要在退休之后攒够自己的目标资金,方法无非这么几个。

首先,在可以赚钱的年龄,尽可能赚更多的钱。当前日本、韩国都有大量老年人在65岁以后还工作,所以中国的延迟退休迟早也会推出,这样的话,大家赚钱的年限也会更长,这种情况下,尽可能多赚钱,肯定没毛病。

其次,务必要规划自己养老存款。从现在开始,就需要给自己制定储蓄目标,做好长期储蓄准备,可以采用先储蓄后消费的办法来进行强制储蓄,这样资金容易积少成多。

再次, 将自己手里的资金进行合理的资产配置。比如可以配置现金、保险、债券、股票或房地产等,实现资产稳定保值增值。

在这里,有个最新的消息push给大家,最近证监会下发批文,14家基金公司获准发行首批养老目标基金。

可能很多人对养老目标基金还不是特别了解,其实,养老目标基金是指以追求养老资产的长期稳健增值为目的,鼓励投资者长期持有,采用成熟的资产配置策略,合理控制投资组合波动风险的公开募集证券投资基金。简单来说,这类新基金为公募基金,将为投资者提供养老金投资的一站式解决方案,实现养老资金的保值增值。

或许以后大家可能考虑一下这个养老目标基金,这些养老目标基金以稳健投资为特色,有专业人士帮你搭配理财,收益肯定比自己投资效果更好一些。

当然,在一众养老目标基金里,如何pick安全与收益平衡最好的那只,这里也有一些小tips:股票投资能力,团队服务能力以及安全指数是务必关注的点。

以中欧基金为例,这家连续四年问鼎基金业“奥斯卡”——金牛基金公司大奖的基金,因为采用的是FOF(基金中基金)的模式,所以其获胜率也更高。在过去六年,中欧基金股票投资主动管理收益率高达233.82%,连续排名行业第一。在团队方面,中欧基金拥有多个明星基金经理,包括曹名长、周蔚文等优秀老将,周应波、葛兰等新锐基金经理等。需要强调的是,因为中欧采取的是员工持股的经营形式,所以收益以及公司安全系数相对较高。

当然,还有一些收益不错的养老目标基金,但是大家一定要注意安全投资的问题,只顾收益不管风险的做法,还是要摒弃的。

总的来说,在钱越不越不值钱的当下,趁着年轻,为自己的将来做好打算,不要在本该奋斗的年龄沉湎与焦虑与抱怨,而到了真正年老的时候,反而手足无措。体面养老,越早考虑,越稳妥!祝各位都有一个美好的晚年生活!

顺便提一嘴,中欧基金的“中欧预见养老2035”正在发行,感兴趣的可以去官网或者APP(叫“中欧钱滚滚”)进一步了解!

当然,你可以点击阅读原文里面有一个社保养老金计算器,填上你的年龄、工作地域、工龄和收入情况,就可以测算退休后能领多少退休金,反正八妹已经测过了,略忧伤,所以,胆小的小伙伴,慎入……


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