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“以房养老”发展困境背后的疑虑

2018-09-07 18:49:10 养老之家:小号养老院 阅读

我国是世界上老龄人口规模最大的国家,也是老龄化速度最快的国家之一。据联合国人口司预测,2030年我国65周岁以上老年人口将达到3.6亿,2050年将突破6.0亿。而受到家庭小型化和少子化的影响,老年抚养比(65岁及以上人口与15-64岁人口的比率*100%)由1990 年的8.1上升到了2017年的16.1,人口、资源与经济发展的内在矛盾冲突给现行的中国养老保障制度带来了挑战。

王梓/制图
王梓/制图

  一个健全的养老保障体系由社会基本养老保险、企业补充养老保险和个人储蓄养老保险三个支柱组成,多支柱的体系共同保障了老年人的生活。而如今单纯靠政府提供的基本养老保险或不足以让老年人度过一个体面且温饱的晚年,企业补充养老保险的发展也一直停滞不前,在这种严峻的养老形势下,我国对个人储蓄养老保险进行了有益的探索,“养儿防老,不如以房养老”“年轻时人养房,年老时房养人”等以房养老的观念越来越频繁的出现在大众视野中。

  “以房养老”就是指老年人在退休后将自己的房产抵押给保险公司、银行等金融机构,来换取一笔可观的养老金,完成房屋资产与流动资产之间的相互转换,通过优化资产配置以达到个人终身效用的最大化。同时,老年人还能享受经抵押权人同意的处置权,比如房屋占有、使用、收益等权利,但等老年人去世后,房子就归属于抵押权方。本质上,“以房养老”就是年金化个人的房屋资产。作为第一支柱和第二支柱的有效补充养老形式,这种“以房养老”的观念在许多发达国家已经有了成熟的发展体系,那么“以房养老”在我国是否有发展的潜力?发展的现状又如何呢?

  从理论角度来看,“以房养老”在我国有发展潜力。笔者曾通过中国健康与养老追踪调查2013年的数据计算了我国社会基本养老保险和企业补充养老保险的替代率(养老金与退休前收入的比值),发现人均替代率水平远远低于充足的替代率水平(70%)。但考虑年金化个人的资产后,尤其是年金化个人房屋资产,可以将替代率提高到70%,大大提升了老年人的生活保障水平。房屋资产占中国家庭总资产的比重居高不下,该研究考虑年金化房屋资产作为养老资源的补充,表明“以房养老”存在一定的发展潜力,可以大大减轻社会的养老压力。

  但我们在考察“以房养老”的发展现状时,却发现和理论相差甚远。从2014年7月,原保监会就在北京、上海、广州、武汉正式开展老年人住房反向抵押养老保险试点,2016年7月,原保监会决定将试点范围扩大至各直辖市、省会城市、计划单列市以及江苏省、浙江省、山东省、广东省的部分地级市。但截至今年6月底,虽有多家保险公司获得了“以房养老”保险试点资格,但只有幸福人寿开展了业务,也只有98户家庭139位老人完成承保手续。我国自有住房率本来就很高,盘活房产是补充养老资源的有效途径之一,“以房养老”不仅仅有助于改善老年人生活,还是房屋回收的一种手段,“以房养老”应该是契合了市场的需求,但其在国内市场的发展一直遭遇困境。

  笔者认为,“以房养老”的发展之所以面临困境,是因为供给端和需求端对“以房养老”存在各种疑虑。


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